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海尔消费金融:场景、风控、科技筑起护城河
来源:未知 2019-02-12 14:25

  为进一步发挥消费对经济的促进作用,今年国家出台多项政策加快消费信贷发展。在这样的宏观背景下,更具消费属性的“场景消费金融”,被视为下个风口。记者从海尔消费金融获悉,作为持牌消费金融公司,2018年的战略转型下,海尔消费金融的场景布局已经进入黄金增长期,成为业绩增长的核心贡献力。据海尔消费金融发布的最新数据显示,2018年其利润总额达2.1亿,实现三倍速增长,并保持连续四年盈利,累计注册用户破1000万。

  据记者不完全统计,2018年有10余家消费金融公司拟增资或完成增资。业内人士分析认为,消费金融行业近年迎来业绩爆发,由此增资的需求也愈发强烈。通过增资扩大资本金规模,既是消费金融公司业务继续保持高增长的前提条件,也反映了这些机构对未来行业增长的乐观预期。

  以海尔消费金融为例,成立以来业务迅速扩张,总资产规模、营业收入、净利润等指标每年均大幅增长。2018年5月,海尔消费金融就获得青岛银监局变更注册资本的批复,将公司注册资本由5亿元增至10亿元,用于继续重点加大在场景、科技方面的资源投入。

  能够实现这样的好成绩,一方面与海尔消费金融长期打造场景金融有关,同时也得益于其自身金融科技的变现能力,以及持牌消费金融公司合规经营的优势。

  海尔消费金融2014年12月正式获批开业,是首家由产业发起以产融结合模式发展的消费金融公司。四年多以来,海尔消费金融坚持金融科技驱动场景创新业务发展模式,不断在场景和科技领域投入探索和创新,并应用于金融服务实践,全力打造“物联网家庭金融服务首选平台”,试图走出一条不依赖于资本和杠杆增量的发展道路。

  公开资料显示,截止到2018年底,目前全国已开业的持牌消费金融公司仅23家,2017年末注册资本金合计约300亿元,资产总额近3000亿元,在消费信贷市场的份额仅3%,还有巨大的提升空间。与此同时,2018年消费金融市场进入分化期,市场竞争加剧,各机构业务模式同质化较高,差异化并不明显。

  在这样的行业背景下,如何在物联网思维模式下布局场景金融成为海尔消费金融公司一直在研究探索的课题。相比来说,海尔消费金融的主要优势在于线下网点、风控和额度优势,还有与用户零摩擦的良好信用消费体验。

  基于以家庭金融为中心的经营理念,海尔消费金融主要业务包括两类,一类是场景分期服务,围绕家庭用户需求,布局优质消费金融场景,为用户提供便捷、普惠的分期支付服务;另一类为信用借款服务,不断提升平台的整体获客能力,为平台用户提供快速的信用服务,并借助股东生态资源及场景资源经营终身用户。

  “我们的优势在于线下与消费者是面对面的,这就可以提供电商没法提供的客户体验,是有温度的金融服务。”黄应华表示,目前场景类资产已成为公司业务规模的主要构成部分,场景类业务在公司业务中占比高达40%。

  以教育分期为例, 2018年海尔消费金融的教育分期业务实现了快速增长,在线课程辅导、在线职业培训、在线小语种等多个细分市场业务全面开花。数据显示,截至2018年12月底,海尔消费金融合作的教育机构有600多家,2018年合计放款10亿元,较2017年环比增长29倍。

  其实,不仅是教育,消费金融几乎可以渗透进日常生活中的各个场景,每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。截至目前,海尔消费金融的场景金融业务已经实现了对家电、家居、教育、医美、保险八大用户场景和社区、出行、保险、母婴四大社群触点的全面覆盖。目前,海尔消费金融生态圈触点已达上万,囊括了保险生态圈百万保险管家、上千家线下家电销售网络、四大教育细分领域、全国知名医美连锁机构及生活美容医院、全国上百家家居卖场以及千万级用户出行平台等。

  最新数据显示,截至2018年底,海尔消费金融累计注册用户规模已破1000万,月新增用户最高达百万。可以说,场景生态化布局优势已经显现,并已经成为海尔消费金融的核心竞争优势。

  2018年以来,随着消费金融行业创新型风险的逐渐“消逝”以及外部贸易环境的变化,国家对消费金融的支持力度有了明显的加大。2018年三季度以来,多项政策释放出利好消费金融发展的信号。分析认为,借势消费升级,消费金融行业迎来了大机遇,同时也对消费金融公司的服务创新和抗风险能力提出新的挑战。

  金融的核心是风险管控,由于消费金融资产具备小额分散的特性,这对平台的风控能力提出了更高要求。

  2018年海尔消费金融持续加大在大数据等金融科技领域的投入和建设,成立创新研发中心,以反欺诈和信用评估两个维度深入开展理论研究和成果应用,并结合实际业务特点,研发部署了覆盖贷前、贷中和贷后的全流程风控体系,实现风控的自动化、智能化,降低欺诈和信用风险。

  在信息技术研发与应用上,海尔消费金融也更侧重于科技场景化发展,将科技赋能于消费场景当中。基于此,海尔消费金融按互联网主流的分布式架构搭建技术平台,并成功搭建了可支撑千万量级以上用户的高并发的系统群。在大数据应用领域,依托先进的大数据技术,构建了大数据基础平台,并逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统。通过嗨付、够花等自主服务平台打通C端与B端,进行更为精准、高效的金融服务。

  海尔消费金融相关负责人表示,场景业务考验的就是用户体验和风控能力,2019年将继续建立完善的信息科技系统,不断地利用大数据深度学习,通过科技能力降低边际服务的成本,覆盖更广的人群,达到用户体验和通过率、违约率、收益率的动态平衡。

  海尔消费金融方面表示,2019年仍将重点围绕场景生态化、科技场景化、风控智能化发展,聚焦家庭生活的场景金融平台建设,进一步加大在金融科技领域研发方面的投入,实现以科技推进业务发展,业务引领科技创新的双轮驱动模式。

  “在消费金融链条中,场景是离用户最近的地方,金融服务和科技只有真正下沉到场景中,才能更有效的触达普罗大众。”黄应华说。

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